Como funcionam os cartões pré-pagos (e por que oferecê-los)

Em um mundo no qual as fintechs e as conexões com o mundo crypto estão sempre em alta, a oferta de produtos financeiros não para de crescer! E um clássico que não perde a majestade é o cartão. Alguns deles são velhos conhecidos, como os cartões de crédito. Mas outros, como os cartões pré-pagos, reapareceram com destaque e assumiram o protagonismo rapidamente. Hoje, viraram inclusive os melhores aliados para se iniciar um negócio no ecossistema fintech.

Não apenas os pré-pagos acompanharam a digitalização e a descentralização da economia, como são uma ótima alternativa para o dinheiro em espécie. A conexão desses cartões com carteiras virtuaiscarteiras virtuais, contas digitaiscontas digitais e produtos cryptoprodutos crypto facilita aos usuários realizarem compras e pagamentos – além, é claro, de gerar lucros para quem os emite.

Vamos ver neste artigo tudo sobre os cartões pré-pagos, suas principais características, vantagens e por que vale a pena oferecê-los!

Qual é a principal característica dos cartões pré-pagos?

Os cartões pré-pagos “ganham vida” quando são carregados com um saldo. Depois que esse saldo termina, é hora de voltar a colocar dinheiro para poder continuar realizando transações. Simplificando: é como carregar a bateria de um celular ou abastecer um automóvel com combustível para poder utilizá-los!

Os pré-pagos fazem parte do sistema de redes bancáriassistema de redes bancárias para realizar transações, bem como possibilitam compras nos mais variados estabelecimentos – mesmo que nem sempre estejam associados a uma conta bancária. Em sua forma mais comum, não existe a possibilidade de gastar além do saldo do cartão (gastar mais dinheiro do que foi carregado previamente) ou de fazer compras parceladas.

Seu uso é muito semelhante ao dos cartões de débitomuito semelhante ao dos cartões de débito: ao fazer uma transação, o valor é descontado imediatamente. No entanto, os cartões pré-pagos são, justamente, carregados previamente. Já os cartões de débito são sempre vinculados a uma conta, seja bancária ou digital, e oferecem outras alternativas. Como, por exemplo, gastar um valor acima do saldo, caso em que a instituição se encarrega de emprestar esse dinheiro.

De qualquer forma, há também versatilidade nos pré-pagos: por exemplo, a possibilidade de que a empresa que os oferece opte por parcelar os gastos (simulando a característica dos cartões de crédito) e se encarregue do financiamento das compras realizadas. Ou ainda usá-los como cartão de assinatura de serviços como streamings. Sem dúvida, a flexibilidade que os cartões pré-pagos oferecem para as fintechs lançarem seu negóciolançarem seu negócio é bem ampla!

Por que estes cartões são tão fáceis de comercializar em comparação com outros cartões? Que lucros geram?

Os cartões pré-pagos têm uma característica bastante animadora para quem quer dar a partida em negócios fintech: não possuem risco creditício (por não deixarem acumular dívidas). Por isso podem ser entregues a praticamente qualquer pessoa. Esta característica facilita seu uso massivo, permitindo que as empresas conquistem uma base de clientes mais rapidamente sem ter que avaliá-los em termos de crédito, o que teriam que fazer para emitir cartões de crédito.

Graças a esta característica dos cartões pré-pagos, empresas podem aprender muito sobre seus usuários, gerar engajamento e posicionamento – e em seguida oferecer mais produtos: cartões de crédito, empréstimos ou seguros (entre outros), que enriquecem a experiência do usuário e viram ganhos maiores.

Dois pilares mais importantes quando se fala em receitas com os cartões pré-pagos:

Tarifa de intercâmbioTarifa de intercâmbio: Esta taxa está presente – e é cobrada – por cada transação para qualquer tipo de cartão. A tarifa de intercâmbio (interchange fee) é uma pequena porcentagem do valor total da compra (dependendo do país ou do setor do estabelecimento), representando um lucro fixo, constante e muito significativo para o negócio se a clientela for extensa.

Taxas de manutenção e juros: Estes valores são estabelecidos pelo negócio dependendo de sua estratégia. Podem não ser cobrados ou constituir uma pequena receita sempre que um cartão é concedido: taxa de impressão do plástico, de manutenção da conta, de renovação, entre outras. Os juros fazem parte apenas dos cartões pré-pagos que permitirem o parcelamento das despesas, à escolha do emissor. Neste caso as pessoas terão acesso ao financiamento (com juros) ou estarão sujeitas a multas por atraso estabelecidas pelo negócio.

Ideais para os serviços financeiros e muito mais!

Como vimos, os pré-pagos são um tipo de cartão que pode ser bastante lucrativo para aqueles que optarem por oferecê-lo a seus usuários. Além de oferecer um cartão vinculado a uma carteira ou a contas digitais, você pode usá-lo em outros contextos, como ambientes de trabalho, familiares ou sociais, dando a empresas de diferentes setores e segmentos a oportunidade de lançar seu próprio cartão. Alguns desses usos são:

• Gift card / Cartão-presente: Como podem ser concedidos a menores de idade, pessoas não remuneradas ou basicamente a qualquer usuário identificado, os cartões pré-pagos são o formato perfeito para serem oferecidos como cartões-presente. Trata-se de um negócio ideal para supermercados, lojas e empresas que queiram oferecer crédito como presente em vez de oferecer produtos diretamente para isso.
• Cartões corporativos: Os cartões pré-pagos também são uma ótima ideia para disponibilizar verbas e saldos específicos para eventos, viagens de negócios ou despesas comerciais. Dessa forma, os colaboradores poderão realizar os gastos sem necessidade de utilizar dinheiro em espécie ou de enfrentar o trabalho burocrático de prestar contas das despesas efetuadas.
• Cartões de viagens pré-pagos: São uma forma cômoda e segura de levar dinheiro durante viagens, em especial no exterior. Esta opção é, sem dúvida, mais segura do que carregar dinheiro em espécie, além de ajudar a controlar os gastos (o cartão de crédito pode ser uma faca de dois gumes durante as férias…). E os pré-pagos de viagem podem ser utilizados com várias moedas, dependendo da bandeira do cartão.

Quais as vantagens dos cartões pré-pagos para os usuários?

Como vimos, a principal característica dos cartões pré-pagos é que eles podem ser concedidos até mesmo para pessoas que não possuem conta bancária ou outros cartões, sendo uma ótima ferramenta para a inclusão financeira! Mas vejamos outras vantagens:

• Controle de gastos: Quando se trata de cartões pré-pagos que não foram criados para permitir o parcelamento das despesas, são ideais para se ter um maior controle de gastos sem a possibilidade de gastar mais do que o valor carregado previamente.
• Pagamentos e assinaturas: Os usuários não precisam se lembrar de pagar as contas em dinheiro ou com cartão de crédito, acumulando as despesas até o final do mês. Afinal, os cartões pré-pagos podem ser usados nos serviços de streaming de música, filmes e até mesmo para pagar os serviços e impostos domésticos.
• Conexão com o mundo crypto: Se o cartão pré-pago faz parte de um produto vinculado ao mundo cryptoproduto vinculado ao mundo crypto por meio de uma conta digital, as vantagens para seus usuários são ainda maiores. Eles podem não só pré-carregar o cartão com moeda fiduciária para fazer compras, como também poderão transformá-los em bitcoins ou USDT, por exemplo, e assim gerar retornos ou proteger sua moeda contra a inflação ou variações do mercado. E, com o Brasil cada vez mais organizado no setor cryptoBrasil cada vez mais organizado no setor crypto, não vão faltar oportunidades de explorar este mercado!

Com todas essas informações, só resta colocar mãos à obra. Hora de pensar no seu produto com o potencial necessário para gerar engajamento, usuários e lucros!