Pagar só mais tarde por aquela compra mais cara? Pois é: o Buy Now Pay Later (da sigla BNPL, “compre agora e pague depois” na tradução livre para o português) pode até lembrar o cartão de crédito ou o famoso crediário das lojas, mas é uma tendência quente no mercado! Este modelo que ganha cada vez destaque na América Latina permite ao consumidor fazer compras e pagar posteriormente, só que de uma forma mais flexível, prática (e às vezes mais barata) do que meios tradicionais como o crédito.
Vamos te explicar neste artigo como funciona o Buy Now Pay Later e o que este modelo tem a oferecer de vantagens para clientes, lojistas e prestadores de serviços financeiros. E, claro, sem perder de vista quais riscos é importante ficar atento e como se organizar para aproveitar essa onda no seu negócio!
O Buy Now Pay Later é uma modalidade de financiamento de curto prazo que permite ao consumidor fazer compras e pagar por elas posteriormente, geralmente sem juros. Esse é um conceito novo para os brasileiros, afinal, é assim que funciona uma compra feita no cartão de crédito e no crediário dos lojistas. Mas já adiantamos: o BNPL não é igual ao modelo de um cartão de crédito – ele possui regras desenhadas para evitar maiores riscos de crédito e inadimplência.
De modo geral, o BNPL funciona assim: é o merchant (lojista ou comerciante) quem opta por oferecer a modalidade, contratando um provedor especializado em BNPL – normalmente fintechs e instituições que operam com serviços de crédito. Quando uma loja (seja ela física ou virtual) disponibiliza esta forma de pagamento, o cliente:
Pode comprar um produto sem precisar pagar tudo de uma vez;Dependendo do caso, opta por começar pagando uma parcela de entrada ou diluir tudo por igual, sem juros, ao longo de um determinado período (que costuma variar entre 30 dias e 12 meses);Precisa seguir o cronograma das parcelas (se a pessoa não paga a dívida no prazo estipulado, são acrescidos juros às parcelas ou cobrada uma multa/taxa por atraso).O provedor que disponibiliza o BNPL ao merchant cobra tarifas pelos serviços oferecidos. No caso de que um merchant queira receber o valor total de uma compra parcelada em seu negócio, é normal que as operadoras que oferecem modalidades de BNPL cobrem deles taxas de empréstimo de 3% a 6% por compra. Além disso, há ainda taxas ao estilo da tarifa de intercâmbio do crédito (interchange) pelo uso dos serviços financeiros.
Diferentemente dos cartões de crédito, a prestação de serviço do BNPL não é mediada por bandeiras (que permitem que o cartão possa passar em praticamente qualquer maquininha). É cada merchant quem decide disponibilizar a possibilidade de pagar via BNPL, integrado em parceria com os provedores especializados. Cada um destes provedores tem seus próprios termos e condições, como o número de parcelas permitidas em cada compra e correção de juros.
No Brasil, o conceito de Buy Now Pay Later pode ainda não ser tão conhecido porque já existem outras formas de parcelamento de compras no mercado – entre elas uma que lembra bastante o BNPL: o crediário oferecido pelas lojas. No entanto, neste modelo já conhecido de financiamento, as parcelas são fixas e acrescidas de juros e correção monetária, com o produto comprado saindo mais caro do que se a compra fosse feita à vista. Já no BNPL, não é necessário que o consumidor tenha qualquer cadastro com a loja, por exemplo.
O Buy Now Pay Later traz algumas vantagens para consumidores e lojistas. Por exemplo, o cliente tem à disposição algumas comodidades, como:
Poder pagar com facilidade compras mais caras, diluindo-as em parcelas;Mais uma opção de pagamento para o consumidor, que pode escolher a que mais se adequa à situação financeira atual e sem as restrições habituais do crédito – usando boletos e Pix parcelados, por exemplo;Mais praticidade no controle das parcelas, já que muitos provedores de BNPL permitem ao consumidor, por exemplo, automatizar pagamentos e mudar a forma como eles são feitos durante o decorrer do parcelamento.Mais possibilidades de pagamentos usando cartões, uma vez que diferentes fintechs especializadas já usam um modelo que integra o BNPL às bandeiras. Ou seja, permite usar as redes de maquininhas destas bandeiras para pagar com Buy Now Pay Later em diferentes comércios – mesmo aqueles que não tenham optado por oferecer seu próprio serviço de BNPL.Já para os merchants, o BNPL:
Dá mais alternativas aos lojistas e comerciantes no recebimento de pagamentos, melhorando a experiência do cliente e ajudando a impulsionar as vendas e a fidelização;Traz liquidez ao merchant: dependendo do caso, dá para o comerciante receber o valor integral de uma compra parcelada de um cliente em troca de uma taxa paga ao provedor de BNPL.Mundo afora, as vantagens de se oferecer pagamentos por BNPL se refletem em oportunidades de negócios – permitindo expandir receitas com a diversificação de modos de pagamento digitais, além de melhorar todo o processo de vendas com os clientes.
Em uma pesquisa da C+R de 2021, 60% dos consumidores entrevistados disseram ter usado alguma forma de pagamento no modelo de Buy Now Pay Later, com um valor médio de USD 883 devido a cada compra. E 56% dos que usaram esses serviços disseram que preferem o modelo ao dos cartões de crédito por ser “mais fácil e flexível de pagar”.
A nível global, a GlobalData estima que o mercado de BNPL atinja um tamanho de mais de US$ 1 trilhão até 2030. Enquanto isso, na América Latina, a modalidade avança aos poucos, despontando como tendência em países com realidades diferentes, como o Brasil e o México. Enquanto no Brasil a cultura do crédito e do crediário torna o BNPL uma oportunidade sempre presente, no México ele alcança cada vez mais o segmento de pessoas que não usam com frequência o sistema bancário (quase a metade da população).
E, em países como o Brasil, que caminha a passos largos com a experiência do open banking / open finance, o potencial do BNPL tende a ser ainda mais forte e acessível, segundo nosso Head de Produto no Brasil, Bruno Martucci.
QUOTE | Comprando algo em uma determinada loja no e-commerce, o usuário vai poder financiar o parcelamento por um banco X ou Y ou ainda por empresas de crédito, de forma rápida e prática. Juntando o BNPL com o open banking, são mais opções à disposição do usuário e, naturalmente, com redução de custos.
Por um lado, para o mercado financeiro o Buy Now Pay Later traz oportunidades de expansão e diversificação. Hoje, grandes consultorias como a EY indicam que o BNPL já estimula o desenvolvimento de soluções digitais que facilitam a análise de crédito, a integração com lojistas, a gestão de pagamentos e a experiência do cliente. No entanto, este mercado precisa se desenvolver de forma sustentável e minimizando riscos.
Alguns dos desafios que marcam o setor:
Competição acirrada: o modelo encontra concorrentes de peso no mercado, como o crédito e os pagamentos instantâneos. Ainda assim, no Brasil o Pix pode ser integrado ao modelo de BNPL, permitindo parcelamento por parte de operadores;Regulamentação incerta: o BNPL pode estar sujeito a mudanças nas normas e nas leis, exigindo adaptações e adequações por seus provedores;Gestão dos riscos: por ter fácil adoção, o modelo do BNPL pode implicar em riscos de inadimplência, cancelamento ou devolução das compras, além de problemas de segurança de dados, afetando a rentabilidade e a sustentabilidade dos negócios;Educação financeira: o BNPL é uma forma eficiente de postergar o pagamento das compras, e por isso o modelo tem que estar atento aos riscos de estimular o consumo irresponsável ou impulsivo de clientes.O Buy Now Pay Later traz vantagens para os consumidores – e, consequentemente, isso significa muitas oportunidades para os merchants e para prestadores de serviços financeiros que têm interesse em expandir suas possibilidades. Por exemplo:
Se sua fintech ou instituição opera com serviços de crédito, pode desenvolver uma unidade especializada em BNPL para se posicionar como provedor;É ainda possível oferecer cartões com BNPL integrado, como fazem diferentes fintechs na América Latina e mundo afora que facilitam a popularização do modelo.Considerando como o BNPL tem cada vez mais potencial para despontar como um modelo de pagamentos “queridinho” entre os consumidores, existe um mercado de oportunidades para adotá-lo como merchant ou como prestador de serviços financeiros.
Se você quer montar uma operação própria de BNPL, o primeiro passo é contar com um parceiro especializado de infraestrutura fintech para possibilitar o desenvolvimento de um modelo de negócios especializado. Com este tipo de parceria, você tem facilidade para obter serviços financeiros personalizados e licenciados, cartões, toda a estrutura tecnológica por trás de sua plataforma, motores de crédito e sistemas de gerenciamento de riscos, entre outros!
Jornalista e mestre em Relações Internacionais, foi repórter, redator, produtor e pesquisador antes de se juntar ao nosso time de Marketing. Curioso e brincalhão, diz que é uma esponja: aonde vai, gosta de absorver de tudo, aprendendo e vivenciando o que cada lugar tem de único. Adora música, livros, cozinhar, futebol e tênis.
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