O que é a adquirência e qual o seu papel nos pagamentos com cartões

Aqui no nosso blog a gente já falou várias vezes sobre como se criam e se usam os cartões de débito, crédito e pré-pagos – desde sua emissão com BIN SponsorshipBIN Sponsorship até como eles geram receitascomo eles geram receitas para novos projetos ou negócios existentes. E agora chegou a hora de focar em uma das etapas mais próximas do consumidor e dos lojistas: a adquirência, que é o processo de intermediação dos pagamentos com cartão. Sabe a famosa maquininha? Pois é, ela é parte disso.

A adquirente tem um papel muito importante nas cobranças com cartão. Isso vai além de intermediar cada transação: é ela quem permite a cobrança com cartão a todos os tipos de negócios, empreendedores e e-commerces. E não só elas melhoram a oferta de meios de pagamento, como também geram inovação – como cartões tokenizadoscartões tokenizados, ferramentas de interoperabilidadeferramentas de interoperabilidade e todo tipo de novas tecnologias para agilizar transações e promover a bancarização.

Vem ver com a gente neste artigo tudo sobre o que é adquirência, qual o seu papel no fluxo de pagamentos com cartão e quais são os benefícios que ela traz para o ecossistema fintech ao otimizar e aprimorar as ferramentas de cobrança!

O que é a adquirência – e quem cumpre este papel no ecossistema financeiro

As adquirentes são instituições financeiras ou empresas de serviços de pagamento que facilitam e processam transações com cartões de crédito, débito e pré-pagos em nome de comerciantes e empresas (merchants). Por exemplo, as famosas maquininhas que são terminais de pagamento nas lojas físicas, além dos serviços de checkout no e-commerce, que têm como objetivo aceitar e processar pagamentos de forma rápida, segura e eficiente.

Elas atuam como intermediárias entre lojistas e emissores de cartões no processo de aceitação e processamento de pagamentosprocessamento de pagamentos, aumentando as oportunidades de vendas e melhorando a experiência de compra de seus clientes. E é justamente este processo de conectar as partes envolvidas que nós chamamos de adquirência.

Como em todo o ecossistema financeiro, existem regulações e licenças a seguir. No caso das adquirentes, as regulamentações locais de cada país são o ponto central a ser considerado para que elas possam operar – além de sempre seguir o acordo que têm com cada lojista quanto ao financiamento e juros de cada transação que elas gerenciam.

No que diz respeito aos portadores de cartões, a aquisição é uma ferramenta de enorme benefício. Apesar de parecer algo muito simples, ela:

• Permite usar cartões em inúmeros negócios;
• Abre as portas para que as pessoas consumam e tenham acesso aos benefícios, financiamentos e programas de recompensa oferecidos pelos cartões;
• E possuem sistemas de segurança que protegem seus dados de possíveis fraudes ou transações não autorizadas

É um win-win ou não é?

As demais funções que as adquirentes cumprem

As adquirentes não só possibilitam as transações, como ainda cumprem outros papéis no fluxo de pagamentos com cartões:

• Depois de processar as transações do lado do merchant, as adquirentes distribuem a eles os fundos. Elas se encarregam de transferir os o saldo correspondente para as contas bancárias de cada comerciante – depois de deduzir a comissão acordada por seus serviços.
• Com os pagamentos que ela recebe e processa, pode atuar como uma financiadora. A adquirente tem a capacidade de oferecer parcelamentos que o comerciante não oferece (desde que isso esteja acordado) e pode até decidir se antecipa os pagamentos ou gera rendimentos com eles com os juros até chegar a hora de transferi-los.

• Elas fornecem aos comerciantes informações sobre transações, gerando relatórios e estatísticas detalhadas que permitem aos comerciantes tomar decisões informadas para seu negócio.

• As adquirentes executam tarefas de prevenção de fraude. Elas possuem sistemas e procedimentos seguros para gerenciar pagamentos com cartão e proteger os estabelecimentos contra fraudes ou transações não autorizadasfraudes ou transações não autorizadas.

Considerando todas as funções que as adquirentes cumprem, do ponto de vista técnico, para quem busca seus serviços, é importante estar de olho nos diferenciais que cada uma oferece. Principalmente:

• Verificação da moeda de cada transação
• Mecanismo de fraude
• Suporte para compras parceladas
• Gestão de disputas e chargebacks (estornos)
• Notificação de rejeições

O fluxo de pagamentos com cartão (e onde entram as adquirentes)

Quando um cliente faz uma compra com cartão em uma loja física ou online, cabe à adquirente autorizar e processar a transação com segurança e eficiência. Isso envolve a comunicação com o emissor do cartãoemissor do cartão para verificar a disponibilidade de fundos, a autenticação do titular do cartão e a transmissão de dados da transação entre o estabelecimento comercial, a adquirente e o emissor do cartão.

O fluxo de pagamento com cartão, de forma simplificada, acontece assim:

1. O consumidor ou titular do cartão inicia o processo fazendo uma compra em um estabelecimento comercial, presencial ou virtualmente, com seu cartão. Essa transação é conectada ao adquirente que presta serviços ao negócio.

1. A adquirente se encarrega de coletar os dados do cartão e conectar as empresas com as bandeiras para processar estes pagamentos, enquanto as bandeiras confirmam com o emissor (e a processadora) que o cartão tem fundos.

1. Uma vez aprovada a transação, ela volta para o terminal da adquirente e a compra é autorizada ou negada.

1. Quando a processadora paga à bandeira, o adquirente se encarrega de distribuir os recursos aos negócios (merchants).

Fluxo financeiro do ecossistema de cartões

Também pode haver intermediários entre adquirentes e os comércios, como os gateways e PSPs (provedores de serviços de pagamento). Estes têm um design mais user-friendly (ou para os leitores mais tech, um frontend) e facilitam o pagamento por cartão para os comerciantes – uma vez que, por exemplo, a nível de e-commerce não é fácil de integrar com uma adquirente tradicional. Ao poder escolher com qual adquirente vão processar cada compra, os PSPs também têm como benefício a flexibilidade: podem oferecer financiamento ou aceitar pagamentos em diferentes moedas e prazos.

Tipos de adquirência que o consumidor encontra por aí

Graças à tecnologia cada vez mais avançada no setor, começaram a surgir vários tipos de terminais de pagamento para que as pessoas possam usar seus cartões com mais facilidade. Desde a pandemia de Covid-19 as transações por meio do e-commerce dispararam, obrigando as adquirentes e cada participante do fluxo de pagamento a se atualizar e a fornecer uma experiência de pagamentos melhor. E o mesmo aconteceu com os meios de pagamento físicos!

Recentemente, as adquirentes vêm se adaptando a novas formas de atuar, evoluindo e estando presentes em formatos e avanços inovadores. Por exemplo:

• Totens de self-service: Como vemos frequentemente nas grandes redes de fast food, essas ferramentas permitem que os usuários façam seus pedidos e paguem por eles digitalmente, sem ter que ficar na fila ou precisar de assistência.

• QRs: Com o avanço de tecnologias móveis, cada vez mais funções são executadas com celulares. No caso de pagamentos, por que não escanear um código único e que permite escolher com qual cartão pagar (e como)? Pura interoperabilidadeinteroperabilidade!

• Tokenização de cartões: A tecnologia que digitaliza cartõestecnologia que digitaliza cartões e permite usá-los através da integração com serviços como Apple Pay ou Google Pay levou as adquirentes a adotarem terminais de pagamento contactless que suportam esta tecnologia.

• Tap to mobile: Muitas bandeiras e bancos estão desenvolvendo tecnologia para que as pessoas possam efetuar pagamentos simplesmente tocando seu cartão físico no telefone do merchant. É outro patamar de digitalização para as adquirentes!

Como a gente viu ao longo do artigo, a adquirência pode assumir várias formas e atuar de modo físico ou digital. No entanto, sua função continua sendo elementar e essencial: dar a possibilidade de aceitar pagamentos com cartão a cada vez mais empresas, empreendedores e vendedores que não querem mais depender do dinheiro vivo!